Los bancos comerciales acuden al banco central para realizar depósitos y pedir dinero prestado. Pero este tipo de interés lo decide el mismo banco central (en función de las causas expuestas). Del mismo modo, es el propio banco central el que impone garantías y plazos de devolución. El tipo de interés representa dicha rentabilidad, sin él no sería posible que se prestase dinero y el sistema financiero no funcionaría.
Las tarjetas de crédito permiten personalizar los pagos, ya que ofrecen una línea de crédito flexible que puede dividirse en diferentes plazos o cuotas. No obstante, hay que procurar devolver sin demora la cantidad adelantada para que los intereses no se multipliquen. “Como en toda deuda, debemos estar atentos a cuál es la tasa de interés, la fecha de corte de los pagos (que suele ser mensual) y la cuota mínima que hay que pagar para que no nos cobren esos intereses”, advierte Eduardo Guevara.
�QU� SON LOS TIPOS DE INTER�S Y PARA QU� SE USAN?
En las hipotecas a tipo de interés variable, el euríbor es la referencia más utilizada, y su evolución depende en buena medida de la evolución de los tipos del BCE. El tipo de interés es el precio del dinero, esto es, lo que se paga por emplear una cantidad de dinero durante un plazo determinado. En la práctica, el tipo o tasa de interés es el porcentaje que se abona por pedir prestado dinero o el que se recibe por invertir un capital o por mantenerlo en un depósito bancario.
- “Aspectos como qué porcentaje de tu patrimonio y de tu liquidez representan el préstamo y sus intereses te ayudarán a saber el nivel de riesgo que asumirás”, explica Eduardo Guevara, que hace hincapié en la planificación para afrontar los pagos.
- Podríamos resumir que, en términos básicos, la inflación marca los tipos de interés oficiales que imponen los bancos centrales.
- La TAE, por su lado, hace homogéneos los periodos de cálculo y liquidación a un año, y suma los gastos adicionales del préstamo, como la comisión de apertura o la cancelación anticipada.
- Los bonos “antiguos”, pasan a ser más atractivos y los inversores se posicionan en ellos con más fuerza.
- Es decir, conocer qué tasa oficial aplica el banco central (en nuestro caso el BCE) y cuáles son los tipos de interés en el mercado interbancario (el Euríbor, en el caso de la zona euro).
- Como decimos, el valor de los tipos de inter�s se expresa en t�rminos porcentuales y, generalmente, anuales.
El tipo de interés marca normalmente el precio del dinero en una operación, pero también se utiliza para indicar su valor en términos generales. Así, por ejemplo, existen diferentes tipos de interés, como los fijados por los bancos centrales de cada país, los de una hipoteca o los de un préstamo personal, por poner los tres más utilizados . Cada entidad financiera es libre de fijar el tipo de inter�s en los cr�ditos personales. Lo m�s habitual, es que los bancos reduzcan el tipo y faciliten la concesi�n del pr�stamo, siempre teniendo en cuenta la salud financiera del cliente, claro est�.
Por ejemplo, no se aplica de igual modo el tipo de inter�s en un cr�dito personal que en un pr�stamo hipotecario. Dicho esto, a continuaci�n, te explicamos los distintos tipos de inter�s en funci�n de su uso. El tipo de interés actual que aplica el Banco Central Europeo es de 0% desde 2016. Para vencer el riesgo y conseguir que los agentes económicos estén dispuestos a prestar dinero, se debe ofrecer un beneficio a cambio. Una contraprestación económica por renunciar a la liquidez, por compensar la inflación y por asumir el riesgo de impago. Las tarjetas de crédito son otra forma de financiarse, y por tanto, están sujetas al pago de intereses.
Tipos de interés en un depósito bancario
Sin embargo, sí que es posible distinguir entre el tipo de interés nominal del préstamo (TIN) y la tasa anual equivalente (TAE) . El TIN es más simple y solo tiene en cuenta lo que es necesario abonar, el porcentaje de intereses. La TAE, por su lado, hace homogéneos los periodos de cálculo y liquidación a un año, y suma los gastos adicionales del préstamo, como la comisión de apertura o la cancelación anticipada.
- En general, las subidas de tipos de interés fomentan el ahorro mientras que perjudican la inversión.
- Además, debemos tener presente las condiciones económicas externas y solvencia del emisor o prestatario.
- Las tarjetas de crédito son otra forma de financiarse, y por tanto, están sujetas al pago de intereses.
Conocer este concepto es fundamental para mantener una buena salud financiera y no llevarse sorpresas a la hora de cumplir con las obligaciones contraídas o valorar la rentabilidad de una inversión. De forma muy resumida, la política monetaria y las subidas de tipos de interés se utilizan como fórmula para controlar la inflación y frenar la subida de precios cuando la marcha de la economía es positiva. Así, si el tipo de interés del BCE es, explicado de manera muy simplificada, el precio al que este presta dinero a los bancos, y el euríbor el precio al que estos se lo prestan entre sí, es fácil entender por qué ambos están directamente relacionados .
Tipos de interés en un préstamo
El tipo de interés también se utiliza para calcular lo que cuesta devolver una hipoteca. Adem�s de las fluctuaciones del mercado, existen otras variables que inciden directa o indirectamente sobre el valor de la tasa de inter�s. El tipo de inter�s real de la deuda p�blica, la prima de liquidez y la inflaci�n de cada pa�s, son factores que afectan a los tipos de inter�s. Podríamos afirmar que es el banco central el que pone en funcionamiento toda la maquinaria, estableciendo un mínimo según se encuentre la inflación. El tipo de interés es el coste por disponer de liquidez o el beneficio por renunciar a esa liquidez.
El Banco Central, en función de las magnitudes económicas de cada momento y a través principalmente de operaciones en mercado abierto, decide lo que se denomina el tipo de interés oficial. Para saber el impacto del tipo de interés en tus inversiones, debes tener presente las condiciones de tipos de interés a corto plazo. Es decir, conocer qué tasa oficial aplica el banco central (en nuestro caso el BCE) y cuáles son los tipos de interés en el mercado interbancario (el Euríbor, en el caso de la zona euro).
“Aspectos como qué porcentaje de tu patrimonio y de tu liquidez representan el préstamo y sus intereses te ayudarán a saber el nivel de riesgo que asumirás”, explica Eduardo Guevara, que hace hincapié en la planificación para afrontar los pagos. El TIN o tasa de interés nominal equivale al coste de oportunidad para el banco de no poder disponer de un dinero que ha prestado. Se fija en función de un porcentaje sobre la cantidad prestada con capitalización simple, sin incluir otros gastos financieros o comisiones que implique el préstamo.
El tipo de interés efectivo (TIN) y la tasa anual equivalente (TAE)
Del mismo modo que pagas para poder comprar un móvil o para poder acceder a los servicios del teleoperador con él, el dinero también tiene un precio. Un coste que viene dado por el tipo de interés que pagas por que te lo presten, y que normalmente es un porcentaje del capital. En los dep�sitos bancarios, as� como en las cuentas remuneradas, es la entidad bancaria la que abona al cliente los intereses en base al saldo que este mantenga en este tipo de productos bancarios. Es decir, en este caso, el tipo de inter�s indica la rentabilidad que obtiene el cliente. Para entender mejor la variaci�n del valor de los tipos de inter�s, en el caso de las hipotecas variables podemos apreciarlo f�cilmente.
¿Cómo se pueden clasificar los tipos de interés?
En consecuencia, los tipos del BCE establecen el precio al que se compra y se vende el dinero en la UE. Su evolución es clave para buena parte de los productos financieros que ofrece la banca, como los depósitos o los préstamos. Con unos tipos de interés bajos la rentabilidad de los depósitos será limitada. Los bancos centrales de una nación son las instituciones que marcan los tipos de interés en ese territorio. En el caso de España, es el BCE el que fija el precio oficial del dinero, como lo hace para todos los países de la Unión Europea (UE) , igual que la Reserva Federal (Fed) los de Estados Unidos y el Banco de Inglaterra los de Reino Unido.
Por eso, a continuaci�n, te explicamos m�s detalladamente qu� son los tipos de inter�s, para qu� se usan y c�mo se aplican. Para los productos de renta fija, en los cuales también puedes invertir tus ahorros, se fijan los intereses a pagar en una subasta de emisión. Conocer la cuantía del tipo de interés y el incremento que va a suponer en la cantidad de dinero que hay que devolver es esencial para mantener una buena salud financiera. “Hay familias que se aventuran a solicitar créditos y a gastar más de lo que pueden, porque no saben lo que van a tener que pagar realmente en intereses”, afirma Rolando Arellano, profesor de Centrum Católica Business School de Perú. “Ello no solamente se da en su relación con los bancos o cajas formales, sino que es peor con el sistema informal, que les cobra tasas infinitamente mayores, sin que ellos lo entiendan”. Este índice se calcula partiendo de los precios de oferta de los préstamos interbancarios de las principales entidades europeas .
¿Es el banco central la única fuente de dinero del sistema financiero?
Según la teoría económica, los tipos bajos ayudan a reactivar el consumo, ya que mejoran el acceso al crédito. Si algo que quieres comprar sabes que estará más caro mañana, la lógica te invitará a adelantar esa adquisición. Esta es la pregunta del millón que hoy en día se hacen miles de hipotecados e inversores.
En este sentido, es fácil identificar tipos de interés en hipotecas y préstamos . En primer lugar, el tipo de interés oficial lo establece el banco central (en la UE el Banco Central Europeo, en EE. UU. la FED) para controlar el nivel de precios de un país. Es la tasa de interés al que el banco central prestará dinero a otras entidades bancarias o la que tendrán que pagar los bancos cuando se prestan dinero entre sí. Sucedería lo contrario si la inflación baja más de lo previsto (entrando en riesgo de deflación) y es necesario fomentar la actividad económica. En este caso, el BCE, debe bajar los tipos de interés, para que los bancos comerciales puedan solicitar dinero a un menor coste. Presten con menores tasas de interés, las familias y las empresas puedan acceder al crédito en mejores condiciones, se produzca una inyección monetaria y se reactive la economía.
